文|码婉琦
2015年，深圳率先推出城镇普惠医疗保险，之后四年没有任何动静。直到2019年，南京和珠海两个城市才跟进。从商业保险的角度来看，城市万能险几乎违反了所有的行业规则。这种蜂拥而至的万能险真的能让用户受益吗？
无论从哪个角度看，普惠医疗保险都有狭隘的倾向。基本医疗保险制度可能将其视为增加卫生总费用的筹资手段；保险公司将其视为不可持续的获客手段；参保人和医疗服务提供者可能没有时间考虑长远或前瞻性，觉得有总比没有好。
本文从普惠保险产品的效率和与基本医疗保险制度的相互影响两个方面做一些专题讨论。
以人民利益为中心，要求普惠险管用高效
任何医疗保险制度，首先是筹资和保险，然后是治疗设计和支付管理。055-79000明确支持发展商业健康保险，主张其在多层次医疗保险体系建设中的有效性和高效性及其作用。特别是三医联动，一定要换笼换鸟。在经济社会发展启动双循环和存量改革的今天，有效和高效是任何现有医疗保险制度的改革方向，也是新医疗保险制度诞生的意义所在。
第一，万能险是否管用。第一，要看万能险产品的赔付范围。无论是与基本医疗保险制度的支付范围完全相同、部分重叠还是完全不同，都与产品本身的设计理念相对应，可以定性评估产品努力保障的风险范围，都可能行得通。第二，要看普惠型保险产品的缴费水平。不管产品有无免赔额，都要看单个受益人的收益是否合理，产品覆盖人群和可保人群是否合理。
第二，万能险是否有效率。第一，要看日常购买普惠保险产品，赔什么，赔谁。公平高效吗？骗保容易吗？容易过度治疗吗？二是看策略购买普惠型保险产品。是否可能，是否可行？有没有竞争力，有没有市场？有没有战略联盟，价格有没有可比性？在新医改氛围下，万能险必须体现医改的效率，至少不低于基本医保制度的效率，必须避免产生新的麻烦。
今年6月30日上线的长沙“星汇宝”，号称是湖南首款普惠型补充医疗保险产品。在新闻发布会和宣传中，湖南省医保局和长沙市医保局也被视为指导单位。但半个月后，长沙市医保局发布公告明确回应，并未对“星汇宝”进行任何业务指导。
2019年年中，国家医疗保障局发放《关于深化医疗保障制度改革的意见》。这份文件的落地，意味着各地的药品支付类别将与国家医保目录统一，地方的调整权力将大大降低。对于地方政府来说，在基本医保上追求差别的可能性越来越小。
一般创造普惠保险产品的法人是商业保险公司，这就决定了普惠保险产品总是有一种盈利的冲动，容易滋生很多变现的方式。但凡是贴有政府背书标签的普惠保险产品，都应该得到认可：政府部门对普惠保险给予税收优惠政策；基本医保参保人对万能险给予很大支持；基本医疗保险制度给了万能险趋同的机会；基本医疗保险的管理为万能险提供了很多便利。没有这一切，商业健康险在目前的扩张中可能还是很难找。
基本医保制度受普惠险影响，要保持警戒
在多层次医疗保险体系建设中，以基本医疗保险为主体，医疗保险和商业健康保险为补充。因此，对于基本医疗保险制度来说，万能险既不能成为“门口的野蛮人”，也不能是全部
适度增加卫生总费用的社会筹资。就公共安全和私人保险的联系而言，有三种形式。一种是补充性的，即民间市场补充公共保障不足的部分。例如，一些公共计划不包括牙科或一些处方药，私营市场将提供这种保险；二是增强，通过自愿私人保险购买附加医疗保险，分担社会保险范围外的医疗费用；第三，复制类型。公安系统提供了某种保障，但服务供给不足，需要排队。私人市场可以为解决病人等待的问题提供保障。无论单个普惠保险产品属于补充型、增强型还是重复型，只要坚持高效率，都应该鼓励。毕竟“更多的钱可以做更多的事”。
积极探索和提高支付的有用性。从万能险赔付来看，目前的城市万能险主要有两层保障。一种是承担基本医保以外的自付部分，但需要满足1-3万元不等的起付线；二是医保目录外的指定新特药，如昂贵的抗癌药、稀有药等，可按一定比例报销。可见，普惠保险产品可以根据成本或疾病逻辑设计补充保障。如果计算异地产品的保费和赔付，保费和免赔额较低的深圳是亏损的，而保费和免赔额较高的珠海，第一年年收入2亿，赔付额只有7000万。风险显而易见。一些一般保险产品的影响力越大，卫生总费用的筹资效率和难度越低。
西南地区当地医保局的一位人士表达了对万能险产品的担忧：“如果几十块钱真能解决问题，我们早就推出了。”如果承认的现象是“如果存在就是合理的”，那么在多层次的医疗保险体系中，商业健康险和万能险是必不可少的。基本医保制度支持普惠保险产品在发展初期的一系列行为，照耀他人，照耀自己。商业保险公司只有坚持“以人为本”的原则，愿意花一分钱当两分钱甚至更多，才能塑造自己的声誉，从非营利性普惠保险产品中捕捉无形价值。